Berufsunfähigkeitsversicherung Dynamik – sinnvoll oder widersprechen?
- Was bedeutet Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung genau?
- Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dynamik sinnvoll oder nicht? Welche Vorteile und Nachteile haben dynamisierte Beiträge in der BU-Versicherung?
- Kann man eine Dynamik nach Vertragsabschluss noch vereinbaren? Wann und wie kann man Widerspruch gegen die Dynamik in der BU einlegen und kündigen?
- Welche Unterschiede bestehen zwischen der Beitragsdynamik und der Leistungsdynamik? Wie entwickelt sich die Höhe der BU-Rente mit der Dynamik?
Was bedeutet Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung?
Inhaltsverzeichnis
Die Dynamik ist ein einmaliger Prozentsatz, zum Beispiel drei Prozent, um den sich der Beitrag Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung jedes Jahr erhöht. Gleichzeitig wird auch die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente um diesen Prozentsatz erhöht. Diese Variante der Dynamisierung nennt man BU Beitragsdynamik.
Meist wird in der BU-Versicherung eine Dynamik von zwei oder fünf Prozent gewählt. Die meisten Versicherer bieten eine Dynamik von drei bis zehn Prozent an. Zwar kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung so jedes Jahr mehr, allerdings erhöht sich damit auch die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente jedes Jahr entsprechend.
Beispiel Berechnung der BU Dynamik
Sie starten zum Beispiel mit einem Beitrag von 40 € monatlich und einer BU-Rente von 1.000 € pro Monat. Zudem vereinbaren Sie eine Beitragsdynamik in Höhe von 3 %. So liegt der Beitrag im darauffolgenden Jahr bei 41,20 € monatlich, sodass sich dadurch auch die Berufsunfähigkeitsrente auf circa 1.022 € erhöht.
Die Beitragsdynamik steigert kontinuierlich Ihre BU-Rente. Dadurch verringert sich die Lücke zwischen Ihrem meist steigenden Nettoeinkommen und Ihrer abgesicherten BU-Rente.
Unterschiede zwischen Beitragsdynamik und Leistungsdynamik in der BU-Versicherung
Es gibt zwei Arten der dynamischen Anpassung in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Neben der eben genannten Beitragsdynamik, gibt es noch die Variante der Leistungsdynamik.
Bei der Leistungsdynamik erhöht sich im Leistungsfall jedes Jahr die erhaltene monatliche BU-Rente. Auch für die Leistungsdynamik ist vor dem Versicherungsschutz die Entscheidung zu treffen, ob diese abgesichert sein soll. Zudem verlangt der Versicherer für die Leistungsdynamik meist einen kleinen Zusatzbeitrag.
Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll oder nicht?
Die Dynamik wird grundsätzlich vor Vertragsbeginn festgelegt und ist nachträglich nicht versicherbar. Sie können der Dynamik, also der prozentualen Anpassung Ihres Vertrags, jedoch jährlich widersprechen. Beim dritten Widerspruch in Folge, wir die Dynamik fortan aus dem Vertrag genommen.
Der Vertrag der Berufsunfähigkeitsversicherung läuft in der Regel viele Jahre. Somit ist auch die Wahrscheinlichkeit groß, das gesundheitliche Veränderungen eintreten. Bei einer Anpassung des Versicherungsschutzes, z.B. einer Erhöhung der BU-Rente, hat dies oftmals eine erneute BU Gesundheitsprüfung zufolge.
Berufsunfähigkeitsversicherung Dynamik widersprechen / kündigen
Wir empfehlen die Dynamik bei Beginn zu vereinbaren und gegebenenfalls später, falls notwendig, zu widersprechen. Den Widerspruch können Sie, nachdem Sie den Nachtrag mit dem neuen Beitrag erhalten haben, direkt an den Versicherer richten. Anschließend bleibt es bei dem Beitrag, welcher vor der Erhöhung im Vertrag festgeschrieben war.
Ebenfalls bringt die lange Laufzeit der Verträge mit sich, dass die vereinbarte Leistung der monatlichen BU-Rente mit den Jahren an Wert verliert. Hier sprechen wir von der Inflation.
Eine BU-Rente von 1.000 € entspricht nach 20 oder 30 Jahren, nur noch einer Kaufkraft von angenommen 800 €. Durch die Anpassung der Dynamik gleichen Sie den Verlust der Kaufkraft hervorragend aus.
Vorteile der dynamischen Anpassung in der BU-Versicherung
Darüber hinaus bietet die Dynamik den Vorteil, dass kleinere Einkommenssteigerungen optimal aufgefangen werden können. Bei höheren Einkommenssprüngen wählt man meist die Option der Nachversicherungsgarantie. Dies ist eine Möglichkeit, die BU-Rente ohne Gesundheitsprüfung um zum Beispiel 500 € monatlich zu erhöhen. Natürlich wird auch der Beitrag entsprechend angepasst.
Eine Dynamik ist eine kostenlose Option und daher absolut sinnvoll und zu empfehlen. Dies gilt für alle Verträge der Sparte Lebensversicherungen. Zu den so genannten Lebensversicherungen zählen die Berufsunfähigkeitsversicherung, die Risikolebensversicherung, Vorsorgeversicherung, Rentenversicherungen, Riester- und Rürupverträge uvm.
Da Sie bei diesen Lebensversicherungen/ Rentenversicherungen auch meist eine ergänzende Berufsunfähigkeitsversicherung, oder eine „BUZ“-Berufsunfähigkeitszusatzversicherung einbauen können, ist die Dynamik auch hier von großer Relevanz.