BU mit Beitragsrückgewähr sinnvoll? Rückerstattung durch Kapitalbildung

Ist die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr sinnvoll oder nicht? Wie funktioniert die BU-Versicherung mit Beitragsrückerstattung durch Kapitalbildung und wie hoch ist die Kapitalauszahlung im Vergleich? Hier die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückzahlung im Test.

BU Beitragsrückerstattung

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr im Test

Das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein Dauerbrenner, der Bedarf an dieser privaten Risikoabsicherung unbestritten und von Experten der Stiftung Warentest und Verbraucherschützer empfohlen. Es stellt sich nur die Frage, welche Form die geeignete ist: BU-Versicherung als reine Risikoabsicherung oder mit Beitragsrückgewähr und Ablaufleistung.

Anhand der Berechnung der Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückerstattung soll beispielhaft gezeigt werden, ob sich die „Geld zurück“ Variante lohnt oder andere Inventments zur Kapitalbildung sinnvoll sind.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr: Kapitalauszahlung nur mit höherem Beitrag

Jede Risikoabsicherung basiert auf dem Gesetz der großen Zahlen: Viele Versicherte zahlen demnach in eine Kasse ein, aus der im Ernstfall eine klar definierte Leistung zu erbringen ist. Ob es sich dabei um eine Kasko-Versicherung handelt oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung, bleibt unter dem Strich unerheblich.

Der für den Fall der Berufsunfähigkeit notwendige Beitrag wird verbraucht. Wenn nicht für den eigenen Leistungsfall, dann für den eines anderen Versicherten – er kann also nicht zurückerstattet werden.

Das immer wieder strapazierte Vorurteil, dass bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Beitragsrückgewähr und Ablaufleistung die Beiträge ja verloren wären, ist damit aus der Welt geräumt. Für jede zusätzliche Leistung wie z.B. eine Kapitalauszahlung muss demnach auch ein zusätzlicher Beitrag investiert werden.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr Rechner

Vergleichen Sie die Kosten anhand des Rechner für die Berufsunfähigkeitsversicherung mit und ohne Beitragsrückgewähr in verschieden hohen Kapitalauszahlungen. Wir empfehlen die BU-Versicherung mit sofortiger Beitragsverrechnung statt mit Beitragsrückerstattung. Die Überschussbeteiligung mit Sofortverrechnung wird von Experten empfohlen.

Brutto- und Netto-Beitrag in der BU-Versicherung

Um allen Versicherten im Leistungsfall gerecht werden zu können, gehen die Versicherungsgesellschaften von relativ hohen Brutto-Beiträgen in ihren BU-Tarifen aus. Die Differenz zum tatsächlichen finanziellen Bedarf zur Bestreitung der aktuellen BU-Renten wird am Finanzmarkt investiert. Auf einen Teil dieser Überschüsse haben die Versicherten Anspruch, daraus ergibt sich der BU Netto-Beitrag.

Beispiel Berufsunfähigkeitsversicherung Allianz:

  • 20jähriger, kaufmännisch tätig, 1.000 Euro BU-Rente monatlich, Endalter 67
  • Allianz SBU PLUS OBBU
  • Brutto-Beitrag 53,71 Euro
  • Netto-Beitrag 43,50 Euro

Nun stehen verschiedene Wege offen, an diesen Überschüssen zu partizipieren. Die Meinungen über den optimalen Weg gehen weit auseinander, eine Entscheidung sollte daher immer individuell im konkreten Fall getroffen werden.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Bonusrente

In dieser Variante spart sich der Versicherte aus den Überschüssen eine zusätzliche BU-Rente an, indem er den Brutto-Beitrag bezahlt. Dabei muss er verschiedene Nachteile einkalkulieren: Einerseits ist die tatsächliche Höhe der BU-Rente im Leistungsfall nicht kalkulierbar, da die Überschüsse und damit die Bonus-Rente in Abhängigkeit vom Geschäftsverlauf schwanken können. Andererseits kann er nur finanziell profitieren, wenn er wirklich berufsunfähig wird.

Anbieter der BU-Versicherung mit Bonus-Rente:

  • Allianz BasisRente StartUp
  • Barmenia StarBUZ
  • Swiss Life Ansparrente T 800/890, T 810 und T 871 / Sofortrente T 600, T 610, T 650

Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert mit Rente

Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann als BUZ auch mit einer Rentenversicherung, Lebensversicherung oder Unfallversicherung kombiniert werden.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr

Auch hier zahlt der Versicherte den BU Brutto-Beitrag. Im Gegensatz zur Bonusrente werden die Überschüsse jedoch entweder verzinslich oder in Fonds angelegt, sodass zum Ablauf eine Leistung ausgezahlt werden kann. Tritt eine Berufsunfähigkeit ein, sammeln sich zumindest bis zu diesem Zeitpunkt Überschüsse an.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsverrechnung

In diesem Fall hat der Versicherte nur die Netto-Beiträge zu bezahlen. Diese können zwar schwanken, je nachdem wie erfolgreich die Versicherungsgesellschaft wirtschaftet, trotzdem spart er unter dem Strich. Es steht ihm frei, die Differenz selbst zu investieren.

BU-Tarife mit Beitragsrückgewähr – die Ablaufleistung im Vergleich

In den letzten Jahren hat sich die Tarif-Landschaft in der Berufsunfähigkeitsversicherung drastisch verändert, was nicht nur den Leistungsfällen, sondern vor allem dem Zinsumfeld geschuldet ist. Die Differenzen zwischen Brutto- und Netto-Beiträgen sind relativ klein geworden, da die Gesellschaften ihrerseits am Finanzmarkt kaum noch Renditen erwirtschaften.

Kapitalbildung bei 10 Euro im Monat nach 40 Jahren

Um beim o. g. Beispiel zu bleiben: Die Anlage der monatlichen Differenz von 10 Euro kann über die 40 Jahre Laufzeit durchaus eine ansehnliche Leistung ergeben, die jedoch vom zu generierenden Zinssatz abhängt.

  • 1,5 % – rund 6.500 Euro
  • 3,0 % – rund 9.000 Euro
  • 6,0 % – rund 16.000 Euro

So weit die Theorie, denn hier kämen noch Kosten zum Tragen, von der Machbarkeit dieser Renditen ganz abgesehen. Dementsprechend weisen die Versicherungsangebote auch verschiedene Zahlen zur möglichen Ablaufleistung aus, Garantien sind dieser in Hinsicht kaum zu erwarten.

Neben der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung bieten auch andere Versicherungsgesellschaften mit sehr guten Bedingungen diese Art der Absicherung an. Beispielsweise die LV 1871 mit ihrer Performer Golden BU oder die Nürnberger mit ihren BU-Tarifen Comfort und Premium, die Anlage in Fonds an. Das erhöht die Chancen auf eine ansprechende Rendite, Sicherheiten gibt es aber auch hier nicht.

BU als Risikoabsicherung von Kapitalbildung trennen

So ist es nicht verwunderlich, dass die meisten Experten, so auch der Verbraucherschutz, die Trennung von Risikoabsicherung und Kapitalanlage empfehlen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte demnach so gut und so günstig wie möglich abgeschlossen werden – und zwar nach Preis und Leistung.

Entscheidend ist zunächst die Qualität der Versicherungsbedingungen, bei denen es durchaus gravierende Unterschiede am Markt gibt. Hier empfehlen sich die Ratings und Rankings der auf Berufsunfähigkeitsversicherung Tests spezialisierten Unternehmen, wie beispielsweise Morgen & Morgen, Franke und Bornberg oder auch der Stiftung Warentest, die ihre Ergebnisse im Finanztest veröffentlicht.

Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich: Kostenvergleich anhand von Brutto- und Netto-Beitrag

Erst im nächsten Stepp sollte der Preis eine Rolle spielen – und zwar sowohl der Brutto- als auch der Netto-Beitrag. Es ist nämlich zu bedenken, dass die Versicherungsgesellschaft den zu zahlenden Beitrag bis zum Brutto-Beitrag erhöhen kann, sollte sich die Gewinnsituation verschlechtern.

Die Auswahl ist gut abzuwägen, da insbesondere eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Laufe der Jahre nicht gekündigt und neu abgeschlossen werden sollte: Das höhere Eintrittsalter trägt dann ebenso zur Verteuerung bei wie eventuell zwischenzeitlich eingetretene gesundheitliche Probleme.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Kapitalauszahlung nicht empfehlenswert

Unabhängig von der existenziell wichtigen Risikoabsicherung gegen Berufsunfähigkeit kann ein Ansparvorgang dann flexibel gestaltet werden: Hier lassen sich in einem finanziellen Engpass Beiträge aussetzen oder durch Sonderzahlungen aufstocken – der Risikoschutz der Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt davon unberührt.

Die sofortige Beitragsverrechnung der Überschussbeteiligung ist in der Berufsunfähigkeitsversicherung der Beitragsrückgewähr durch Kapitalauszahlung am Ende vorzuziehen. Mit dem gesparten Beitrag kann flexibel und gesondert Kapital gebildet werden.