Berufsunfähigkeitsversicherung mit Risiko-Lebensversicherung gekoppelt sinnvoll?

Auf Wunsch ist es möglich, die Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Lebensversicherung bzw. Risikolebensversicherung zu kombinieren. Wir zeigen Ihnen ob und wann eine BU mit Risiko- Lebensversicherung gekoppelt sinnvoll ist oder nicht.

Die Versicherer bieten hierbei zum einen die klassische Kapitallebensversicherung, zum anderen aber auch die Risikolebensversicherung an. In beiden Fällen kann als Zusatzversicherung zum Hauptvertrag eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ), vereinbart und abgeschlossen werden.

Laut Empfehlung der Stiftung Warentest ist die Kombination aus Berufsunfähigkeitsversicherung und Risikolebensversicherung oft nicht sinnvoll. In einigen Fällen jedoch ist die Kombination der BUZ Versicherung mit der Risikolebensversicherung günstiger.

Hier sehen Sie die Testergebnisse aus dem BU-Versicherung Test-Vergleich der Stiftung Warentest bzw. Finanztest. Fordern Sie kostenlose Beratung und Ihren persönlichen Vergleich unverbindlich an.

Lebensversicherung im Vergleich zur Risikolebensversicherung

Wenn ein Mensch verstirbt, bedeutet dies nicht nur unendliche Trauer, sondern auch oft herbe finanzielle Verluste. Um diesen Einkommensverlust auszugleichen, entscheiden sich viele Menschen in Deutschland für den Abschluss einer Lebensversicherung (kurz LV). Sie übernimmt im Todesfall eine vertraglich vereinbarte Versicherungssumme, die dann an die Hinterbliebenen ausgezahlt wird (Hinterbliebenenrente).

Alternative BU mit Rente:

Die Versicherer unterscheiden hierbei die Kapitallebensversicherung und die Risikolebensversicherung. Bei einem Risikovertrag sichern Vertragsinhaber lediglich das Todesfallrisiko ab, bei Fälligkeit des Vertrages hingegen werden keine Leistungen ausgezahlt.

Bei der Kapitallebensversicherung gibt es zusätzlich eine Erlebensfallleistung. Sie kann in einer Summe ausgezahlt oder auf Wunsch verrentet werden. Mit einer solchen Versicherung lässt sich auch die Altersvorsorge abdecken.

BU mit Kapitalbildung oder Sofortverrechnung mit Beitrag?

Kombination aus Berufsunfähigkeit und Risiko-Lebensversicherung

Ebenso wie die Lebensversicherung gehört auch die Berufsunfähigkeitsversicherung zu den wichtigsten Versicherungen, weshalb beide Verträge gern kombiniert werden.

Die BU Versicherung kann dabei sowohl mit einer klassischen oder fondsgebundenen Lebensversicherung wie auch mit einer Risikolebensversicherung gekoppelt werden.

So setzen sich die monatlichen Kosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung zusammen. Wie sie Einfluss auf die Höhe der Beiträge und der Rente haben:

Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten

Der große Vorteil für Versicherungsnehmer ist hierbei die Tatsache, dass gleich zwei wichtige Verträge miteinander verbunden werden können, um sich und die eigene Familie abzusichern. Zum einen über die Todesfallleistung wenn der Versicherte verstirbt. Zum anderen mit der Berufsunfähigkeitsrente, wenn der Ernährer sein Einkommen durch dauerhafte Arbeitsunfähigkeit verliert.

Die gesetzlichen Leistungen aus der Rentenkasse reichen bei Berufsunfähigkeit nicht aus, um das wegfallende Einkommen zu ersetzen. Seit der Rentenreform beziehen alle Geburtenjahrgänge ab 1961 keine BU-Rente mehr. Statt dessen gibt es die deutlich geringere Erwerbsminderungsrente. Deshalb ist eine Absicherung der Arbeitskraft über eine private BU Versicherung sinnvoll und angebracht:

Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll

 

Die BU-Versicherung ist in diesem Fall kein eigenständiger Vertrag, sondern wird als BUZ, als Zusatzversicherung, angeboten. Sie ist damit eng mit dem Hauptvertrag verbunden, was einige Finanzexperten kritisch betrachten. Lesen Sie hier mehr zur BUZ.

BU Versicherung mit Risiko-Lebensversicherung sinnvoll?

Zu den Vorteilen einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit LV gehört zum einen, dass zwei wichtige Lebensrisiken mit nur einem Vertrag und nur einer Versicherungsprämie abgedeckt werden.

Tipps für Beamte und Beamtenanwärter:

Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte sollte unbedingt die echte Dienstunfähigkeitsklausel enthalten. So sind Lehrer, Polisten und andere Beamte und Referendare bei Dienstunfähigkeit vor den finanziellen Folgen geschützt.

Im Falle einer Berufsunfähigkeit übernimmt die Versicherung zusätzlich zur BU Rente auch die Prämien für die Hauptversicherung, sodass dieser Versicherungsschutz nach wie vor in voller Höhe bestehen bleibt. Zudem bieten die Versicherer derartige Kombinationsverträge häufig zu günstigeren Preisen an.

Flexibilität durch eigenständige separate Verträge

Eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung mit ausreichender Höhe an BU-Rente ist nicht billig. Deshalb sollte erst die Arbeitskraftabsicherung über die BU vollumfänglich realisiert werden, bevor ein separater Vertrag zur Altersvorsorge (Zusatzrente) oder eine Risikolebensversicherung zur Absicherung der Hinterbliebenen abzuschließen.

Höhe der monatlichen Beiträge bei gewünschter Berufsunfähigkeitsrente. Berechnen Sie hier Ihre individuelle BU Versicherung:

BU Versicherung Rechner

So können Sie besser auf sich ändernde Lebensumstände reagieren. Wenn bereits ein Eigenheim vollständig abgezahlt ist, kann die Risikolebensversicherung gekündigt werden. Die frei gewordenen finanziellen Mittel können dann in eine private Zusatzrente für sich oder für die Kinder investiert werden.

Kosten BU Versicherung mit Risiko- Lebensversicherung von Steuer absetzen

Die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung und der Risikolebensversicherung können von der Steuer abgesetzt werden. Hierzu müssen die Beiträge bis zur Grenze als Vorsorgeaufwendungen in der persönlichen Steuererklärung angegeben werden.

Lesen Sie hier, bis zu welcher maximalen Höhe die Beiträge für Vorsorgeaufwendungen steuerlich geltend gemacht werden können:

Empfehlung der Stiftung Warentest zur Kombination aus BU und LV

Nachteilig ist hingegen, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht als eigenständiger Vertrag geführt wird. Kündigt der Versicherungsnehmer seine Lebensversicherung, erlischt auch die BUZ.

Soll dieser Versicherungsschutz aufrecht erhalten werden, ist nun der Abschluss eines neuen Vertrages mit aktuellem Lebensalter und ggf. Gesundheitsbeschwerden ( siehe BU Gesundheitsfragen )nötig. Versicherungsexperten der Finanztest sowie der Stiftung Warentest weisen in ihren BU Vergleichen hierauf immer wieder hin und raten eher zum Abschluss zweier eigenständiger Verträge, um die Flexibilität zu wahren.

Anbieter der BUZ mit Risiko-Lebensversicherung im Test & Vergleich

Die Lebensversicherung mit BUZ wird von vielen Versicherungsunternehmen angeboten. So bietet die LV 1871 beispielsweise die Möglichkeit, die Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Lebensversicherung, einer Rentenversicherung oder sogar einem Fondssparplan zu kombinieren. Sollte der Fall der Berufsunfähigkeit eintreten, wird die BUZ den Hauptvertrag weiter finanzieren, sodass dieser nicht beitragsfrei gestellt werden muss.

Stiftung Warentest hat die besten Berufsunfähigkeitsversicherungen einem Vergleich unterzogen. Hier sind die Testsieger im Preis-Leistungs-Vergleich von Finanztest:

Beste Berufsunfähigkeitsversicherung im Test

Auch die Nürnberger Versicherung bietet die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung mit LV und offeriert in diesem Zusammenhang sogar zwei unterschiedliche Leistungstarife, die Kunden nach ihren Wünschen auswählen können.

Lebensversicherung mit Berufsunfähigkeit kündigen

Wenn Sie eine Lebensversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen wollen, sollten Sie diese Punkte beachten:

  • Wenn Sie die Lebensversicherung als Hauptvertrag kündigen, wird die BU als Zusatzversicherung ebenfalls automatisch gekündigt
  • Sie verlieren Ihren Schutz gegen Berufsunfähigkeit. Bei einem Neuabschluss müssen Sie mit höheren Kosten oder Ablehnung rechnen
  • Lebensversicherung beitragsfrei stellen ist die bessere Alternative. BU-Schutz bleibt bestehen und Sie zahlen so lange keine Beiträge

Sollten Sie trotzdem kündigen, müssen Sie mit geringeren Rückkaufswerten aus Ihrer LV rechnen als Bei Auszahlung am Ende der Vertragslaufzeit.

  • Mehr Informationen zu Fristen und Muster Vorlagen auf Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen Geld zurück
  • Bei Fondsgebundenen Lebensversicherungen Auszahlung abhängig von Entwicklung am Börsenmarkt
  • Mindestens jedoch Beiträge und Überschüsse in Höhe des Mindestzins / Garantiezins abzüglich der laufenden Verwaltungsgebühren