Berufsunfähigkeitsversicherung Teilzeit Beschäftigte
In der Berufsunfähigkeitsversicherung wird die Teilzeitklausel von diversen Versicherern angeboten und parallel kontrovers diskutiert. Die Thematik der Teilzeitregelung in der BU Versicherung ist nicht neu und schon so lange präsent, wie es den privaten Berufsunfähigkeitsschutz gibt.
Immer wieder kommt es zu Leistungsfälle, indem der Versicherungsnehmer aus den unterschiedlichsten Gründen einen Teilzeitberuf ausübt. Aufgrund dessen ist es wichtig, sich mit diesem Thema genauer zu befassen, die Vor- und Nachteile zu beleuchten, damit Menschen mit beruflicher Tätigkeit in Teilzeit Gewissheit haben.
Laut der Arbeitsagentur waren 2018 7,2 Millionen Frauen in Teilzeit beschäftigt und 1,9 Millionen Männer. Die Gründe dafür sind umfassend: Kindererziehung, Pflege von Elternteilen oder anderen Angehörigen sowie der erhöhte Wunsch nach Freizeit.
Was bedeutet Teilzeit?
Inhaltsverzeichnis
Zunächst wird der Blick auf die genaue Definition von Teilzeit gelenkt. In den meisten Köpfen der Menschen entsteht bei dem Wort Teilzeit das Bild, dass ein Arbeitnehmer nur zwei oder drei Tage die Woche im Büro arbeitet. Die Teilzeitarbeit ist jedoch im § 2 Absatz 1 Satz 1 des Gesetzes über Teilzeitarbeit und befristete Arbeitsverträge genau definiert:
Teilzeitbeschäftigt ist ein Arbeitnehmer, dessen regelmäßige Wochenarbeitszeit kürzer ist als die eines vergleichbaren vollzeitbeschäftigten Arbeitnehmers.
Zusammengefasst lässt sich also sagen, dass eine Teilzeitarbeit dann vorliegt, wenn der durchschnittliche Vergleichswert der Arbeitszeit von anderen Beschäftigten in der gleichen Branche oder im gleichen Unternehmen abweichend ist. Somit ist die Teilzeitarbeit nicht von den geleisteten Wochenstunden abhängig.
Sollte die durchschnittliche Arbeitszeit bei einem Arbeitgeber 39 Stunden pro Woche betragen, kann bereits eine Reduzierung von 1 Stunde der durchschnittlichen Arbeitszeit als Teilzeit gewertet werden. Auch ein Grund mehr, sich die Teilzeitklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung genauer anzuschauen.
Leistungen des BU-Schutzes bei einem Angestellten in Teilzeit
In der Berufsunfähigkeitsversicherung muss der Versicherungsnehmer im Leistungsfall den Grad seiner Berufsunfähigkeit dem Versicherer nachweisen. Der quantitative Ansatz sieht eine Ermittlung mittels geleisteten Arbeitsstunden vor.
Hierfür werden die Arbeitsstunden verwendet, die ein Versicherungsnehmer vor dem Eintritt der Berufsunfähigkeit geleistet hat und nach den gesundheitlichen Einschränkungen. Anhand der Stunden, welche nach der Krankheit oder einem Unfall geleistet werden können, erfolgt die Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente.
Beispiel für Berechnung Teilzeit bei Berufsunfähigkeit
Die komprimierte Definition von Berufsunfähigkeit lautet: wer seinen Job über sechs Monate nicht mehr zu 50 % ausüben kann, erhält die vereinbarte monatliche BU Rente.
- Beispielsweise kann ein kaufmännischer Angestellter, der 40 Wochenstunden in Vollzeit arbeitet, berufsunfähig sein, wenn er keine 20 Stunden mehr in der Woche arbeiten kann. Dann ist der Grad von 50 % erreicht und er erhält die vereinbarte BU Leistung.
- Wenn eine Kollegin von dem kaufmännischen Angestellten in Teilzeit 20 Wochenstunden arbeitet, darf sie keine 10 Stunden mehr in der Woche arbeiten, um als berufsunfähig eingestuft zu werden.
- Anhand dieses Beispiels klar, dass in der Leistungsfall Betrachtung eine Teilzeitbeschäftigung von Nachteil ist, da der Versicherte stärker gesundheitlich eingeschränkt sein muss, um seine Berufsunfähigkeitsrente beantragen zu können.
Welche Vorteile kann die Teilzeitklausel in der BU bringen?
Die Teilzeitklausel wird oftmals auch in BU Tests oder Ratings verwendet. Doch innerhalb dieser Bewertungen wird lediglich überprüft, ob eine Teilzeitklausel vorhanden ist. Doch nur alleine der Tatbestand, dass ein Bedingungswerk eines Versicherers eine Teilzeitklausel erhält, ist noch kein Qualitätsgarant.
Die Teilzeitklausel von Versicherern können, wie unten beschrieben, sowohl positiv für den Versicherten sein, als auch negativ ausgelegt werden.
Bedingungswerke der BU Versicherer bei
Die Bedingungswerke der Versicherer wurden immer aus dem Nutzen des Versicherten heraus weiterentwickelt. So gab es in der Vergangenheit mehrere Versicherer, die für Berufs- und Personengruppen besondere BU Klausel entwickelt haben, um sich gegenüber den gesetzlichen Bedingungen und Vorgaben abzugrenzen. Ebenso die Leistung zu verbessern oder die Transparenz für den Versicherten zu erhöhen.
- Bei der Teilzeitklausel sollte jedoch herausgefunden werden, bei welchen Praxisfällen ein nennenswerter Vorteil entstanden ist, der zu einer Leistung des Versicherers führte.
- Ca. 32 % der beantragten BU Policen werden abgelehnt, da die 50 % Berufsunfähigkeit nicht erreicht sind. Interessant wäre herauszufinden, ob der Grund dafür bei Teilzeittätigkeiten liegt.
Mit diesem Wissen sollte anschließend eine Teilzeitklausel formuliert werden und Arbeitnehmer, Freiberufler und Selbstständige inkludiert werden.
Ob nun eine Teilzeitklausel einen nennenswerten Vorteil für BU Versicherte bringt, entscheidet wie immer in einer Berufsunfähigkeitsversicherung das Kleingedruckte.
Teilzeitklauseln der Versicherer
Im folgenden ein Überblick über die Regelung der BU Teilzeitklausel bei einigen Versicherern mit der Bewertung und Einschätzung für Kunden:
Württembergische Versicherung
„Wenn die versicherte Person ihre berufliche Tätigkeit von Vollzeit auf Teilzeit reduziert, gilt in den nächsten 12 Monaten Folgendes: Wenn Sie einen Antrag auf Berufsunfähigkeit stellen, legen wir die berufliche Tätigkeit in Art und Umfang vor Reduzierung der Arbeitszeit zugrunde.“
Fazit & Bewertung:
Problematisch ist bei der Teilzeitklausel der Württembergischen BU Versicherung, dass sie sich nicht auf den zuletzt ausgeübten Beruf bezieht, der vor Eintritt der Berufsunfähigkeit ausgeübt wurde. Somit widerspricht die Klausel der gesetzlichen Definition.
Außerdem kann die Klausel der Württembergische zum Nachteil von Teilzeitbeschäftigten ausgelegt werden, da die BU Grad Ermittlung mit dieser Klausel nachteilig sein kann und die Leistung nicht bewilligt wird. Die spannende Frage ist jedoch, ob der Versicherer die Teilzeitklausel tatsächlich nachteilig auslegen würde. Doch juristisch betrachtet ließe es diese zu.
Condor Berufsunfähigkeitsversicherung
„Reduziert die versicherte Person während der Versicherungsdauer aus anderen als medizinischen Gründen ihre vertraglich fixierte wöchentliche Arbeitszeit, bleibt für die Beurteilung einer Berufsunfähigkeit die während der Versicherungsdauer höchste vertraglich fixierte wöchentliche Arbeitszeit maßgebend (Teilzeitklausel). Alle anderen Regelungen dieser Bedingungen (z.B. die Prüfung auf die zuletzt ausgeübte Tätigkeit, so wie diese ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, und die damit verbundene Lebensstellung) bleiben hiervon unberührt. Nachweise über die jeweiligen Arbeitszeiten sind uns vorzulegen.
Entsprechendes gilt, wenn die Arbeitszeitreduktion vom Arbeitgeber angeordnet wird (z. B. Kurzarbeit).
Schließen Sie die Berufsunfähigkeitsversicherung als Schülerin/Schüler oder als Studentin/Student ab, ist diese Tätigkeit eine Vollzeittätigkeit mit 40 Wochenarbeitsstunden.“
Fazit & Bewertung:
Die Teilzeitklausel der Condor Berufsunfähigkeitsversicherung ist beim Abschluss als Student von Vorteil, wenn dieser beispielsweise weniger als 40 Stunden in der Woche zukünftig arbeiten wird. In allen anderen Fällen ist es dem Versicherer gleichgültig, warum und wie lange die Arbeitstätigkeit auf Teilzeit umgestellt wurde.
Die Teilzeitklausel der Condor weist keine erheblichen Vorteile, als auch keine erheblichen Nachteile vor, sodass sie definitiv als Erweiterung des Bedingungswerkes für den Versicherten nicht schaden wird.
Die Bayerische
„Eine Teilzeittätigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person
– arbeitsvertraglich oder auf selbstständiger bzw. freiberuflicher Basis wöchentlich weniger als 30 Stunden arbeitet und
– kein Schüler, Student oder Auszubildender ist.
Bei der Feststellung des beruflichen Tätigkeitsbildes zur Beurteilung der Berufsunfähigkeit und ihres Grades berücksichtigen wir bei Teilzeittätigen neben der Erwerbstätigkeit auch eine Tätigkeit als Hausfrau/Hausmann sowie eine Tätigkeit im Rahmen der Versorgung von pflegebedürftigen Familienangehörigen, soweit diese bei Eintritt des Versicherungsfalles konkret ausgeübt werden.“
Fazit & Bewertung:
Die Einschränkung der Teilzeitklausel bei der Bayerischen BU bestehen hauptsächlich für Studenten. Problematisch kann es sein, wenn ein Job ausgeübt wird (verringerte Arbeitszeit beispielsweise durch Kindererziehung) und nebenbei ein Studium im Gange ist.
Im Vergleich zu anderen Versicherern wird bei der Bayerischen die Tätigkeit als Hausfrau/Hausmann ebenfalls berücksichtigt, welches positiv anzumerken ist.
Volkswohl Bund
„Reduziert die versicherte Person innerhalb der Versicherungsdauer den zeitlichen Umfang ihrer arbeitsvertraglich vereinbarten Vollzeittätigkeit aus einem der unten aufgeführten, nicht medizinischen Gründe vorübergehend auf eine Teilzeittätigkeit, so legen wir unserer Prüfung die vertraglich vereinbarte, wöchentliche Arbeitszeit der ursprünglichen Vollzeittätigkeit zugrunde.
Liegt unter diesen Voraussetzungen eine bedingungsgemäße Berufsunfähigkeit vor, erhalten Sie die vereinbarten Leistungen gemäß § 2.
Sollten wir nach Anerkennung unserer Leistungspflicht eine Nachprüfung im Sinne des § 13 vornehmen, so legen wir bei einer möglichen Vergleichsbetrachtung auch hier den zeitlichen Rahmen der ursprünglichen Vollzeittätigkeit zugrunde.“
Fazit & Bewertung:
Die Teilzeitklausel des Volkswohl Bundes ist oben nur ein Ausschnitt, da der Umfang deutlich größer ist, als bei den anderen Versicherern. Festzuhalten gilt, dass die Klausel der Volkswohl Bund Berufsunfähigkeitsversicherung nur für Arbeitnehmer gilt und nicht für Selbstständige.
Darüber hinaus gibt es eine Einschränkung seitens des Versicherers, dass die Regelung der Teilzeitklausel nur bei Elternzeit innerhalb von 36 Monaten, bei Pflegetätigkeit eines Angehörigen in den ersten 24 Monaten oder bei Kurzarbeit in den ersten zwölf Monaten gilt.
Warum Elternzeit und Kurzarbeit in der Teilzeitklausel aufgeführt ist, bleibt schlichtweg das Geheimnis des Versicherers. Denn die Teilzeitklausel ist in diesen beiden Fällen nicht relevant, da es sich um einen befristeten Zeitraum handelt, der keinerlei Einfluss auf das Arbeitsverhältnis des Versicherten hat.
Doch neben der Kritik gilt positiv festzuhalten, dass bei einem Wechsel auf eine Teilzeitstelle, die versicherte BU Rente reduziert werden kann und anschließen, bei Eintritt in einen Vollzeitjob, wieder ohne erneute BU Gesundheitsprüfung aufgestockt werden kann.
Basler Versicherungen
„Die versicherte Person ist in Teilzeit tätig, wenn sie
– arbeitsvertraglich oder auf selbstständiger Basis wöchentlich weniger als 30 Stunden arbeitet und
– kein Schüler, Auszubildender oder Student ist.
Wenn wir prüfen, ob die in Teilzeit tätige versicherte Person berufsunfähig ist, berücksichtigen wir neben der Erwerbstätigkeit auch Folgendes: Eine Tätigkeit als Hausfrau/Hausmann oder zur Versorgung von pflegebedürftigen Familienangehörigen, soweit diese bei Eintritt des Versicherungsfalls ausgeübt wird.“
Fazit & Bewertung:
Im Januar 2021 folgte auch die Basler BU Versicherung mit der Überarbeitung ihres Bedingungswerkes und mit dem Einschluss einer Teilzeitklausel. Dabei wird die Verbesserung des Bedingungswerkes auch für alle Abschlüsse in 2020 zugrunde gelegt.
Positiv festzuhalten gilt, dass der Versicherer auch Selbstständige in der Teilzeitklausel berücksichtigt. Die Teilzeitklausel der Basler Versicherung ist zwar einfach und kurz gehalten, dennoch gilt sie aufgrund der Klarheit, vorteilhaften Formulierungen sowie der Einbezug der Selbstständigen als eines der besten Teilzeitklausel auf dem Versicherungsmarkt.
LV 1871
„Teilzeitbeschäftigung im Sinne dieser Bedingungen liegt vor, wenn die →versicherte Person
– arbeitsvertraglich oder auf selbstständiger Basis wöchentlich weniger als 30 Stunden arbeitet und
– keine Tätigkeit als Schüler/in, Studierende(r) oder Auszubildende(r) ausübt.
Bei der Feststellung des beruflichen Tätigkeitsbildes zur Ermittlung des Grades der Berufsunfähigkeit berücksichtigen wir bei Teilzeitbeschäftigten neben der Erwerbstätigkeit auch die Tätigkeit im Rahmen der Versorgung von Kindern oder pflegebedürftigen Angehörigen, falls diese Tätigkeit ausgeübt wird.“
Fazit & Bewertung:
Die Teilzeitklausel der LV 1871 BU Versicherung ist identisch mit der Basler Versicherung und besitzt ebenfalls den Vorteil, dass sich die Klausel an den Bedürfnissen von Hausfrauen/Hausmännern sowie pflegende Angehörige Bezug nimmt.
Somit ist neben dem Teilzeitjob (Hauptjob) auch die Tätigkeit in der Pflege oder im Haushalt mitversichert. Denn besonders die Pflege eines Angehörigen oder auch die Unterstützung im Haushalt kann für eine lange Zeit andauern und somit stellt die Teilzeitklausel der LV 1871 einen wesentlichen Mehrwert und sinnvolle Ergänzung für Kunden dar.
Alte Leipziger
„Ob der Versicherte berufsunfähig ist, beurteilen wir nach seinem zuletzt ausgeübten Beruf. Hierbei berücksichtigen wir auch Mischttigkeiten aus verschiedenen Teilzeittätigkeiten. Wir betrachten, wie der zuletzt ausgeübte Beruf ausgestaltet war, als der Versicherte noch nicht gesundheitlich beeinträchtigt war.
Als Berufe zählen auch die Tätigkeiten folgender Personen
- Hausfrauen und Hausmänner,
- Schüler,
- Studenten und
- Auszubildende.
Auch bei diesen Berufen ist für die Beurteilung die vom Versicherten tatsächlich ausgeübte Tätigkeit maßgeblich.“
Fazit & Bewertung:
Ebenfalls wie die Basler überarbeitete auch die Alte Leipziger Berufsunfähigkeitsversicherung ihr Bedingungswerk im Jahre 2021 und nahm dort auch die Klausel für Teilzeitkräfte auf.
Die Alte Leipziger ist bis dato die einzige Gesellschaft, die die Teilzeit ohne bestimmte Stundenzahl definiert, sondern sich auf das Gesetz beruft. Zugrunde gelegt wird dann die in dem Betrieb geltende durchschnittliche Arbeitszeit. Sollte die Arbeitszeit des Versicherungsnehmers nur minimal darunter liegen, gilt diese Tätigkeit schon als Teilzeit.
Nachteilig ist jedoch, dass bei nachteiligen Änderungen des Gesetzes, auch der Versicherte einen Nachteil ausgesetzt sind. Des Weiteren gilt das Gesetz nur für Arbeitnehmer. Auch an keiner weiteren Stelle ist genau definiert, dass die Teilzeitklausel für Selbständige gilt.
Im Falle einer Berufsunfähigkeit prüft die Alte Leipziger, welche Tätigkeiten zum Eintritt der BU vorlagen. Dabei spielt es bei dem Versicherer keine Rolle, ob mehrere Teilzeitjobs durchgeführt werden, oder die Tätigkeit aus einer Kombination von Hausfrau und Studentin vorliegt.
Welche Nachteile kann die Teilzeitklausel in der BU für Versicherte haben?
Viele Versicherer haben die Ausgestaltung der Teilzeitklausel versucht im Sinne der Versicherten zu definieren. Einigen ist dies zum Teil auch gelungen, andere bieten wiederum keine konkreten Mehrwerte.
Nur wenige Versicherer haben mit ihrer Teilzeitklausel Lücken gelassen, die im Leistungsfall zu einer Verschlechterung und damit einhergehend zu einer Leistungsablehnung führen können. Doch wie gut die ein oder andere Teilzeitklausel in der Praxis ist, werden dazu sicherlich die ersten Gerichtsurteile entscheiden.
Worauf beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung geachtet werden sollte
Die Teilzeitklauseln der Berufsunfähigkeitsversicherung sind unterschiedlich ausgeprägt. Ein Versicherungsnehmer sollte jedoch nie den Fokus nur auf eine Klausel lenken, sondern die Gesamtheit des Bedingungswerkes, als auch die Solidität und Erfahrung eines Versicherers im Auge behalten.
Denn nur das Gesamtbild eines Versicherers, welches durch die Ausarbeitung des Bedingungswerkes dargestellt wird, gibt eine Sicherheit im Leistungsfall.
Können Versicherungsnehmer nicht ausschließen, in der Zukunft als Hausmann/Hausfrau zu arbeiten oder Angehörige zu pflegen und aufgrund dessen die Arbeitszeit zu reduzieren, ist die Teilzeitklausel mit in eine Bewertung einzubeziehen.